本报记者 屈信明
数据来源：重庆金融监管局、大连金融监管局
民以食为天，食以安为先。
“十五五”规划纲要提出，“健全食品药品全链条全过程监管机制，完善食品药品安全责任体系”“加强从农田到餐桌的食品安全监管，强化风险源头管控，提高协同监管和智慧监管水平”。
作为专业化、市场化风险管理工具，在提高食品安全事故预防和救助水平、化解矛盾纠纷等方面，食品安全责任保险能发挥积极作用。不少地方积极完善相关保险机制，通过政府引导、市场运作、社会参与，提升食品领域经营主体安全生产意识和能力，更好保障消费者合法权益。
实现消费者、食品行业企业及有关部门多方共赢
尝美味海鲜、吹清爽海风，赏各色建筑、看水鸟翩飞……辽宁大连市是热门旅游城市，每年暑期都吸引不少游客。但夏季高温潮湿，易增加食品卫生隐患。如何更好保障食品安全与消费者权益？河北石家庄市的马俊说起去年8月一次旅游经历。
“我在瓦房店一家度假村吃过晚饭，出现腹泻等症状，像是食物中毒。”马俊说，饭店负责人立刻帮他联系就医。他到医院输液后，不适感很快减轻，“饭店负责人还告诉我，他们投保了‘食安保’，已向保险公司报案，医药费赔偿有保障。我很快收到500多元保险赔付，这让我宽慰许多。”
马俊获赔的“食安保”，是当地以餐饮服务线下实体店为主要群体，推出的食品安全责任保险。投保企业如发生食品安全意外事故，例如食品存在细菌、真菌、寄生虫及农药等污染，或混有异物、遭第三人恶意投毒等情形，应承担的对消费者经济赔偿责任，由保险公司进行赔偿。2025年，该产品在大连累计提供风险保障53.08亿元。
食品安全责任保险，是以被保险人生产经营的食品存在缺陷，造成第三者人身伤亡和财产损失时，依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。专家表示，引入保险机制助力保障食品安全，有利于实现消费者、食品行业企业及有关部门多方共赢。
“食品安全责任保险便利被侵害消费者获得经济赔偿，能有效化解矛盾纠纷。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说，有时消费者吃坏肚子，相关企业投保食责险，由保险进行赔付，理赔更有保障、过程更加顺畅，有利于提高消费者维权效率和满意度。
对企业而言，投保食责险有利于稳定经营、降低风险。大连甘井子区一家参保美食城公司负责人李楠认为，食品安全责任保险将企业面临的赔偿风险转化为可预期、可控制的保费支出，分散企业处理意外事件潜在压力，保障企业生产经营的连续性。
“通常，食责险承保机构也会将风险管理环节前移，帮助企业将安全生产隐患消灭在萌芽状态，减少事故风险。因此，参保食责险也是企业向市场传递积极信号，有利于提升自身受认可度。”北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟说。
更重要的是，保险能成为完善食品安全监管体系的重要手段。
“例如，‘食安保’作为政府监管重要补充，可有效减轻政府在食品安全事故中的善后处置压力，优化监管资源配置。”大连金融监管局有关负责人说。此外，通过费率浮动机制实现“奖优罚劣”，引导企业诚信经营、合规自律，有利于形成“政府监管、企业自律、保险保障、公众监督”的多方协同共治合力。
创新拓展保险责任，扩大保障覆盖面
我国发展食品安全责任保险由来已久。2015年修订通过的《中华人民共和国食品安全法》明确，国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。2019年，《中共中央国务院关于深化改革加强食品安全工作的意见》提出，推进肉蛋奶和白酒生产企业、集体用餐单位、农村集体聚餐、大宗食品配送单位、中央厨房和配餐单位主动购买食品安全责任保险，有条件的中小企业要积极投保食品安全责任保险，发挥保险的他律作用和风险分担机制。
从实践看，一些地方积极推动优化相关服务，创新拓展保险责任，有针对性地扩大保障覆盖面。
“抽检水果发现问题需要销毁，保险给予了赔付，为我们避免经济损失。”浙江丽水市遂昌县一家水果店店主吴昌说，去年，当地市场监管部门在食品安全相关检查中，发现其销售的芒果农药残留超标。经调查，他已尽到进货查验义务，并非主观故意。市场监管部门对不合格产品进行销毁的同时，保险公司对水果店经济损失进行理赔。
据了解，丽水着力深化食品安全责任保险机制创新，将农批农贸市场、学校食堂、养老机构食堂等重点领域经营主体纳入投保范围，发现问题食品，商家通过保险机制获得赔付，减少经济损失风险，提升其规范经营意识。
“‘保险+抽检+溯源’风险分担机制持续深化，保险功能从单一风险赔付到全链条治理参与，有利于构建食品安全社会共治体系，提升食品安全保障水平。”丽水市市场监管局食品协调处有关负责人说。
原中国银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》提出，在安全生产责任保险、食品安全责任保险、环境污染责任保险等责任保险以及车险、农险、企财险、家财险、工程险、货运险等各类财产保险业务中，要积极提供风险减量服务。近年来，一些地方成立食责险服务中心，组建专家队伍、协管队伍、技术队伍等专业团队，定期或不定期对餐饮和食品单位进行检查，对不合格单位提出整改意见，抓好源头风险管理。
食品生产经营主体类别众多。如何进一步提高保障覆盖面？精准识别细分场景、因地制宜创新产品是重要一招。
“我们推动保险公司针对不同行业痛点，开发定制化产品体系。”重庆金融监管局党委委员、副局长刘咏说，例如，对于生鲜食品领域，重点覆盖异物混入、包装缺陷等引发的食源性疾病。优化适合网络订餐的保险服务，深化“保险+科技”融合，加强系统对接，实现自动核保，全流程线上化操作。对于大型生产企业，保险责任覆盖检验检测、食品召回等费用。对理赔事项及时介入，小额案件快速处理，减轻消费者及中小微餐饮企业相关压力，同时化解纠纷，发挥保险“减震器”“稳定器”作用。
刘咏说，通过强化产品创新，食责险服务对象从传统餐饮向全产业链延伸，涵盖学校食堂、餐饮行业、食品生产企业、农业合作社、网络订餐及食品配送等重点领域。2025年，重庆财险业为4274家企事业单位承保食责险，风险保障金额超过2500亿元，同比增长13.12%。
差异化开展产品创新，各地拿出“十八般武艺”。上海市扩大集中投保主体范围，连锁食品生产经营者、集团公司、社区管理部门等可作为集中投保主体；浙江湖州市在面向小微经营主体提供普惠型“南太湖食安保”基础上，结合夜经济、农家乐风险保障需求，创新开发“餐饮保”“食小安”“食无忧”个性化产品。
“因地制宜创新产品设计，进一步拓宽食责险覆盖面，有利于织密织牢食品安全保障网。”王向楠说。
随着食品安全监管水平提升，食责险创新推广将迎来更好环境
柴米油盐、三餐四季，是千家万户热气腾腾的“小日子”，也事关治国理政“大账本”。发展食品安全责任保险，对加强食品安全工作、保障和改善民生的积极作用日益显现。不过，尽管食责险在国内经历多年发展，但与国际上成熟保险市场相比，推广普及程度还不高。
业内人士表示，该险种在全国层面有鼓励性政策，但一些地方推动食责险落地推广的管理制度仍需细化，食责险投保与食品企业监管联动有待加强。部分地区探索政府购买或相关机构赠送等方式提升覆盖面，从各地情况看，投保仍多以企业自愿为主。
“与国际上一些成熟市场相比，我国食品安全责任事故中，企业惩罚性赔偿较少，民事赔偿责任风险转移压力较低，一些经营主体对风险分散转移缺少动力，投保意愿不足。”郑伟说。
有消费者关心，在食品安全重点领域推进强制责任保险制度是否可行？
据了解，我国保险法明确规定“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”，说明建立强制保险制度需要在立法方面予以明确。食品安全法规定“国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险”，如探索强制投保，需进一步完善有关法律基础。
此外，食责险产品供给也要加强创新优化。产业链不同环节、不同类型的食品行业企业，风险保障需求各有侧重。从市场供给看，相关保险产品设计还有不少提升空间。
“目前，市面上食责险产品更多聚焦于保障直接的人身伤害赔偿，可覆盖非直接健康成本、食品召回费用等的产品相对不足。”王向楠说，保险机构可探索将食品召回费用、营业中断损失等纳入保险责任，同时，持续完善风险巡查、检验检测、专业培训等“防赔结合”服务体系，增强产品吸引力。
业内人士表示，展望“十五五”，随着食品安全监管水平提升，食责险创新推广将迎来更好环境。
“提高协同监管和智慧监管水平，有利于通过数据共享，便利保险机构获取食品企业风险状况等数据，提升食责险科学定价水平，实现长期可持续发展；同时，保险机构可利用相关智慧数据进行远程风险监测，实时开展风险减量服务。”郑伟说，构建以食责险为纽带、相关机构广泛参与的食品安全社会化治理体系，将更好防范化解食品安全风险。
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